Статьи

Автокредит на подержанный автомобиль или кредит наличными

Опубликовано: 01.09.2018

Rating: 5.0 /5. From 3 votes.

Please wait...

Покупка любого автомобиля, даже подержанного, сопряжена с серьезными затратами, и далеко не каждый покупатель имеет возможность внести всю сумму единовременно.

Помочь в этом случае может оформление кредита – целевого автокредита или потребительского займа наличными деньгами.

Автокредиты: где выгода, а где засада. Документальный фильм

О том, какой вид кредитования будет выгоднее для покупки авто с пробегом – читайте далее.

Общие условия автокредитования

Покупка подержанного автомобиля в кредит предполагает наличие обобщенного перечня стандартных условий, к которым можно отнести следующие:

Банки предлагают потенциальным заемщикам программы с возможностью приобретения автомобиля как иностранного, так и отечественного производства. Предельный возраст по большинству продуктов составляет до 5-6 лет для российских транспортных средств и до 10-12 лет для иностранных автомобилей. Обязательным условием заключения кредитного договора и получения выгодных условий по займу является покупка полисов ОСАГО и КАСКО (программы, в которых не предусматривается страхование, характеризуются повышенными процентными ставками и более строгими требованиями к авто и клиенту). Покупка движимого имущества должна совершаться в автосалоне-партнере банка. Покупаемый в кредит автомобиль с пробегом передается в залог банку (по заключаемому договору о залоге транспортного средства). Целевое назначение заемных средств – оплата цены авто и (при наличии) страхового взноса за первый год (КАСКО). Займ выдается в российских рублях. Для перечисления суммы заемных средств на счет продавца от клиента потребуется оплатить установленную сумму первоначального взноса (банков, готовых выдавать такие займы с нулевым взносом, практически не осталось). В сравнении с программами по кредитованию новых транспортных средств кредит на покупку подержанного автомобиля характеризуется повышенными ставками.

Важно уточнить , что с частными продавцами банки связываются весьма неохотно из-за повышенных рисков. Покупателю же такой вариант добавит дополнительные издержки (например, плата за независимую оценку автомобиля профессиональным оценщиком).

Поэтому автокредиты на поддержанные автомобили в большинстве случаев оформляются у дилеров, сотрудничающих с банком. К тому же постоянно действующие спецпредложения и скидки в них позволяют получить займ на покупку транспортного средства на максимально выгодных условиях и с минимальными затратами времени.

Конкретные условия получения целевого автокредита на авто с пробегом будут уникальными для каждого банка, реализующего такие программы (включая требования к заемщику, автомобилю, страхованию и ключевые параметры сделки).

Как приобрести электронный полис ОСАГО онлайн и по минимальной стоимости читайте в нашей статье

Программы автокредитования в банках РФ

На российском рынке действует множество предложений по автокредитам от различных банков.

Ниже приведена таблица с параметрами и условиями оформления по наиболее востребованным банковским продуктам.

Банк	Название кредита	Процентная ставка, ( % в год)	Величина заемных средств	Срок возврата	Особенности
ВТБ 24	АвтоСтандарт	От 14,9	От 150 тыс. руб. до 800 тыс. руб./3 млн. руб. (автомобили отечественного и иностранного производства соответственно)	1 – 5 лет	первоначальный взнос от 20% (для российских автомобилей от 30%); максимальный возраст авто – до 5 лет для отечественных и до 10 лет для иностранных автомобилей; страхование залога обязательно.
Свобода выбора	От 13,9	От 150 тыс. руб. до 700 тыс. руб./3 млн. руб. (отечественные и иностранные авто соответственно)	кредит выдается в целях покупки транспортного средства у частного продавца; первоначальный взнос от 0%; приобретение страховки обязательно; максимальное число предыдущих владельцев – 3 для иномарок и 2 для российских автомобилей.
ЛокоБанк	Автокредит на б/у авто не старше 11 лет	От 15,9	От 250 тыс. до 3 млн. руб.	обязательное оформление полисов ОСАГО и КАСКО; первоначальный взнос от 15%; автомобиль должен относиться к категории «В»; предельный возраст авто – до 11 лет.
Альфа банк	Автокредит	От 12,49	От 150 тыс. до 4 млн. руб.	первоначальный взнос от 10 %; покупка полиса КАСКО обязательна для получения положительного решения; информация о максимальном возрасте авто уточняется в отделении банка или у его представителя (индивидуально).
Россельхозбанк	Кредит на покупку подержанного автомобиля	От 13,5	От 100 тыс. до 3 млн. руб.	От 1 месяца до 5-ти лет	целевое назначение кредита – покупка транспорта категорий «В», «D», «С», «Прицеп»; первоначальный взнос от 25%; КАСКО обязательно.
Русфинанс банк	Движ’ОК	От 15	От 50 тыс. до 6,5 млн. руб.	2 – 5 лет	в банке действует множество специальных предложений для клиентов в зависимости от суммы первоначального взноса, возраста машины, покупки КАСКО или заключения договора комплексного страхования; первоначальный взнос от 20%; возможно приобретение авто без КАСКО при условии внесения 30% от цены (в таком случае максимальная сумма займа составит 650 тыс. руб.).

Минимальную процентную ставку по кредиту (от 12,49% в год) банки готовы предложить для «постоянных» клиентов и участников зарплатных проектов, заключающих договор комплексного страхования (личное страхование заемщика от рисков для жизни и здоровья + КАСКО) и оплачивающих существенную долю от цены автомобиля (как правило, свыше 30%). Для потенциальных заемщиков, обращающихся по стандартным условиям, ставка будет выше на 2-10%.

При оформлении автокредита клиенту стоит обратить внимание на следующие моменты:

при выборе конкретной марки и модели автомобиля с пробегом следует внимательно изучить предложения от банков-партнеров автодилеров, предлагающих широкую линейку автокредитов с лояльными условиями и невысокими процентами; при наличии зарплатной карты целесообразно уточнить условия автокредитования в своем банке (банки готовы кредитовать на очень выгодных условиях, особенно при наличии позитивной кредитной истории); обязательно стоит детально изучить все имеющиеся предложения от банков и сравнить параметры займов, величину переплаты и полную стоимость кредита.

Требования к приобретаемому автомобилю и заемщику

Требования к авто могут существенно отличаться в различных банках.

В обобщенном виде они выглядят следующим образом:

предельный возраст – до 5-7 лет для отечественных авто и до 10-12 лет для иномарок; категория транспортного средства – «В» (некоторые банки выдают займы на покупку транспорта категорий «С», «Прицеп», реже «D»); максимальное количество предыдущих владельцев – до 3-х; срок владения последним собственником – не менее 6-ти месяцев.

Что касается покупки страхового полиса, то в соответствии с российским законодательством приобретение полиса КАСКО не является обязательным условием получения автокредита.

Однако на практике выходит, что без него стоимость займа серьезно увеличивается с пропорциональным ужесточением требований к клиентам.

Ставка по кредитам с КАСКО будет ниже пакета только с ОСАГО на 5-10% годовых. При этом большинство банков готово включить сумму страхового взноса в кредит в виду его немаленького размера.

Также банки в соответствии со своей кредитной политикой рекомендуют обращаться только к аккредитованным страховым компаниям для заключения договора страхования. При несоблюдении таких рекомендаций банк оставляет за собой право отказать в получении кредита или увеличить процентную ставку.

В целом же окончательные требования озвучиваются кредитором после предоставления документов и информации о транспортном средстве.

Получить автокредит могут клиенты, соответствующие следующим ключевым требованиям:

возрастное ограничение – от 18 до 65 лет (в некоторых банках от 21 или 23 лет); стаж работы – от 3-х месяцев на текущем месте; российское гражданство и прописка в регионе присутствия банка; наличие стабильного источника дохода.

Требуется предоставление следующих документов:

паспорт гражданина РФ; анкета-заявление по форме банка.

При подаче заявки на кредит на приобретение авто в сумме свыше 700 тыс. руб. и более необходимо будет подтвердить свой доход и занятость официальными документами и справками.

Также дополнительно клиент должен будет предоставить:

договор на покупку автомобиля; документы в подтверждение оплаты взноса за счет собственных средств; копию ПТС авто, подписанную продавцом автомобиля; счет с реквизитами покупателя для оплаты части цены машины по договору; счет на оплату страховки для автомобиля.

Альтернативой оформления целевого автокредита является получение потребительского займа наличными. Рассмотрим детально условия по таким продуктам на российском рынке.

Предложения по кредитам наличными в российских банках

Информация с действующими предложениями по потребительским займам в ведущих банках РФ приводится в следующей таблице.

Банк	Название займа	Кредитная ставка (% годовых)	Величина заемных средств	Срок возврата	Особые условия
Почта банк	Кредит наличными	От 16,9	От 50 тыс. до 1 млн. руб.	1 – 5 лет	Кредит выдается без залога и поручительства, без многочисленных справок, в день обращения.
Связь банк	От 14,9	От 30 тыс. до 3 млн. руб.	От 6 месяцев до 5 лет	Займ оформляется при предоставлении полного пакета документов, включая справку о доходах и копию трудовой книжки. Обеспечение не требуется.
Уралсиб	Кредит на любые цели (без обеспечения)	От 15	От 50 тыс. до 1 млн. руб.	1 – 7 лет	Клиенты-участники зарплатных проектов смогут рассчитывать на увеличение предельной суммы займа до 1,5 млн. руб..
Газпромбанк	Потребительский кредит	От 12,5 до 15	От 50 тыс. до 3,5 млн. руб.	Процентная ставка зависит от срока кредитования и категории клиента. Для кредитов свыше 1,5 млн. потребуется предоставление залога (например, автомобиля).
ВТБ 24	Крупный	От 15,5	От 400 тыс. до 3 млн. руб.	6 месяцев – 5 лет	Для займа в размере от 500 тыс. руб. потребуется копия трудовой книжки и справка о доходах. Кредит оформляется без залога и поручительства.

Минимальная ставка по займу будет аналогично установлена для «лояльных» категорий клиентов (участников зарплатных проектов, сотрудников компаний-партнеров и клиентов, заключающих договор комплексного страхования). В остальных случаях она будет увеличена на 2-3 %.

В целом большинство предложений соразмерно по величине заемных средств с автокредитами. К тому же выдача осуществляется максимально оперативно (в день обращения или в течение 2-3 дней). Поручительство и залог не потребуются.

Сравнивая варианты оформления автокредита и потребительского займа в целях приобретения транспортного средства, можно сделать следующие выводы:

Разницы между процентными ставками практически нет (по некоторым программам для займов наличными проценты даже ниже, чем для автокредитов). Поэтому выгода в получении целевого автокредита здесь сомнительна. Автокредит является строго целевым займом с требованием банка подтверждения о расходовании предоставленных средств на покупку автомобиля в соответствии с кредитным договором и договором о залоге. Для кредита наличными никакого подтверждения не потребуется, так как для банка не имеет значения, на что именно были потрачены эти деньги. Автокредит предполагает передачу приобретаемого авто банку в качестве залога, в то время как большинство программ потребительских кредитов обеспечения не требуют. К самому автомобилю предъявляются достаточно жесткие требования относительно года выпуска, пробега, категории, количества владельцев. Оформление автокредита связано с дополнительными расходами в виде покупки полиса КАСКО, без которого вероятность отказа и ухудшения условий кредитования для клиента существенно увеличиваются. Как известно, страховой взнос по КАСКО достаточно большой и может достигать сотен тыс. руб., серьезно увеличивая итоговую стоимость кредита. Для получения автокредита также потребуется внести первоначальный взнос (банков, готовых кредитовать без внесения собственных средств практически не осталось).

На основе вышесказанного можно сделать вывод, что при современных условиях кредитования целесообразнее получить нецелевой потребительский займ наличными, а не автокредит на покупку подержанного транспортного средства.

Особенно это актуально для клиентов, обслуживающихся в одном банке много лет и имеющих положительную кредитную историю. Важно заранее изучить действующие на рынке кредитования предложения от надежных банков, посчитать будущие платежи и переплату с учетом возможных форс-мажоров и сделать выбор в пользу наиболее выгодной программы.

О том как не купить машину, находящуюся в залоге у банка, читайте в статье далее

Это может быть полезным: