Статьи

Обязательно ли делать страховку по ипотеке. Виды страхования и требования банков

Опубликовано: 01.09.2018

Rating: 5.0 /5. From 2 votes.

Please wait...

Оформляете ипотеку? Кредитный специалист обязательно предложит страховку от целого набора рисков. Сразу возникает вопрос: «Обязательно ли их приобретать?» Стоят они не малых денег, а переплачивать так не хочется.

На этот вопрос можно ответить утвердительно лишь частично. Ну и, тем более, можно выбрать страховку от совершенно другой страховой компании, чем предлагается банком.

Как нас дурят в банке ВТБ 24, навязывая страховку

Вот и разберемся, какие виды страхования для ипотеки есть, и что из них обязательно.

Требования закона

Страховых программ множество, но закон обязывает ипотечных заемщиков приобретать только один вид страхования. Данное правило описано в Федеральном законе №102 «Об ипотеке» , и регулируется статьей 31.

СТРАХОВАНИЕ при ИПОТЕКЕ и АВТОСТРАХОВАНИЕ

Заемщик обязан страховать за счет собственных средств имущество, оформленное в ипотеку, от рисков повреждения или утраты, на сумму не меньшую размера кредита.

О каких либо других обязательных видах закон речи не ведет. На вопрос обязательна ли страховка при ипотеке, ответ – да. Страхование недвижимости обязательная процедура при оформлении ипотечного кредита. Данное обязательство закреплено законом, любые другие дополнительные программы, в том числе личное страхование, страхование от рисков утраты трудоспособности – дело добровольное.

Закон законом, но что происходит по факту, когда клиент обращается в банк за ссудой? Сотрудники предлагают несколько услуг, комплексные пакеты, иногда убеждая, что именно они обязательны и без них никак. Теперь вы точно знаете, что обязательно. Какие преимущества дают другие услуги, и стоит ли за них платить, разберемся дальше.

Виды страховок

Банкам выгодно, когда заемщик застрахован по максимуму от всевозможных рисков, это в разы увеличивает процент возврата денежных средств, чтобы не случилось. Если не случится ничего, то в плюсе остаются страховые компании. Но как убедить заемщика приобретать столь выгодные продукты для финансовых организаций без очевидной выгоды для клиента? И банки нашли выход, они предложили снижение процентной ставки по ипотеке при условии приобретения дополнительных услуг, и одновременное увеличение процента при отказе.

Наличие или отсутствие оформления дополнительной страховки по ипотеке никак не влияет на процент одобрения кредита. Прежде чем принять окончательное отрицательное или положительное решение по дополнительным услугам, посчитайте, не выйдет ли отказ дороже, чем согласие. При этом помните, что в случае наступления риска, вы всегда сможете расплатиться с долгом.

Как рассчитать страховку по ипотеке, какие риски готовы покрывать страховые компании, тарифные ставки по услугам и насколько снизится процент по кредиту детально рассмотрим ниже.

Страхование жизни и здоровья

Цель этой программы защитить заемщика от непредвиденных обстоятельств, связанных со смертью или получения инвалидности. У каждого банка свои условия и тарифы. Рассчитать страховку ВТБ 24 по ипотеке или страховку ипотеки Сбербанка помогут данные из таблицы, взятые с официальных сайтов.

Параметры	Сбербанк	ВТБ 24	РСХБ
Смерть	Страхуется все три вида риска
Инвалидность I группы
Инвалидность II группы
Причины получения инвалидности	Несчастный случай и/или болезнь
Стоимость услуги % в год от суммы кредита	2,09 %	1 %	В среднем 0,8 %
Снижение % ставки по кредиту при оформлении	1 %	В среднем 1 % (при подключении полного страхового пакета)*	Рассчитывается индивидуально
Увеличение % ставки по кредиту при отказе оформлять	отсутствует	1 %	1 %

*Для ВТБ 24 в полный страховой пакет входит: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула.

Стоимость услуги указана ориентировочно, так как зависит от персональных данных заемщика: состояния здоровья, возраста, пола, занятости на рискованных видах работы. Для поиска наиболее выгодного варианта, рассчитайте стоимость у разных компаний.

Учтите списки заболеваний, при которых программа по защите жизни и здоровья невозможна. Страховщики тщательно проверяют, когда возникла болезнь и отказываются от обязательств, если информация была скрыта на этапе оформления полиса.

Перечень общих исключений, при которых выплата страховых сумм не предусмотрена:

умышленное причинение вреда здоровью; самоубийство, кроме случаев доведения третьими лицами до этого состояния; опьянение любыми веществами; наличие ВИЧ инфекции; ДТП без права управления транспортным средством; совершение уголовного преступления; причинение вреда в местах лишения свободы; участие в боевых действиях.

У каждой компании возможны варианты, в частности у «Газпромбанка» территория покрытия рисков весь мир, кроме зон боевых действий, у ВТБ 24 не является страховым случаем, если травмы или смерть наступила при авиакатастрофе. Изучите полный список заранее в отделении страховщика, на официальном сайте или по звонку на горячую линию. Например, «РоссельхозБанк», при обращение в колл-центр, высылает бланки документов на электронную почту.

Страхование от потери нетрудоспособности

Еще одна часто предлагаемая страховка при получении ипотеки защита от потери работы. Ключевое условие недобровольная потеря заработка. Поэтому выплаты возможны в случаях:

Для наглядности в таблице представлены основные параметры программы от тех же банков.

Параметры	Сбербанк	ВТБ 24	РСХБ
Сокращение штата	да	Да	Данный вид страхования предусмотрен только для юридических лиц
Ликвидация предприятия	нет	Да
По соглашению сторон	По инициативе работодателя	Нет*
Период выплат	6 месяцев	4 месяца
Начало действия страхового договора	Через 2 месяца платежей	На 61 день безработицы
Минимальные выплаты в месяц	6 500 рублей	Выплата=1,19 * ежемес. платеж по кредиту
Максимальные выплаты в месяц	74 000 рублей

*У ВТБ 24 к страховым случаям относятся ситуации, регламентированные: п.4 ст.81 ТК РФ, п.8 ст.77 ТК РФ, п.9 ст.77 ТК РФ, п.2 ст.88 ТК РФ, п.2 ст.83 ТК РФ, п.6 ст.83 ТК РФ, п.7 ст.83 ТК РФ.

Программа заключается сроком до одного года, с возможностью продлит по желанию заемщика. Страховые выплаты ограничиваются размером среднемесячной зарплаты за последний год, либо установленным максимальным порогом.

Тарифные ставки индивидуальны у каждого страховщика и зависят от того, на какую сумму желаете застраховать риск. К примеру, у Сбербанка, чтобы получить ежемесячную выплату при наступлении страхового случая в 6 500 рублей, придется платить ежемесячно страховой взнос в размере 190 руб., для выплаты в 74 000 рублей, страховой взнос составит 1 990 рублей.

Страхование ответственности заемщика

Представьте ситуацию, когда платить по кредиту стало нечем, банк продал ипотечное жилье, но по цене ниже, чем оно изначально приобреталось, и заемщик все равно остался должен ту самую разницу в цене. В итоге, плательщик остался без первоначального взноса, без жилья и еще остался должен. Устранить такую малоприятную ситуацию, и призвано страхование ответственности заемщика.

Важно!

Страховка покрывает сумму задолженности перед банком, оставшуюся после продажи жилья.

Законом регулируется максимальный размер страховой суммы, не более 20% от стоимости жилья. Так, если дом стоит один миллион, то максимальная сумма для возмещения будет 200 тысяч рублей, а платежи заемщика составят около 30 тысяч рублей в год.

При выборе такой программы некоторые банки готовы предложить не только снижение процентной ставки, но и снизить первоначальный взнос.

Титульное страхование

Приобретаете жилье на вторичном рынке, будьте готовы к возможным судебным тяжбам по оспариванию права собственности. Если в сделке не были учтены интересы всех право имущих лиц, то они могут обратиться в суд для признания договора купли-продажи не действительным.

При этом срок давности в три года исчисляется не с момента приобретения жилья, а с момента, когда потенциальные собственники поняли, что их права нарушены. Поэтому такая ситуация возможна на любом сроке оплаты кредита.

Многие банки предлагают защиту от этого риска по программе титульного страхования. Наступил страховой случай – страховщик погасить оставшуюся сумму задолженности банку. Если хотите вернуть уже оплаченные деньги, придется заключить два договора, по одному выгодоприобретатель банк, по второму заемщик.

Сколько стоит титульная страховка при ипотеке зависит от страховщика, тарифные ставки индивидуальны.

Страхование недвижимости

Поговорим о рисках, которые покрывает обязательное страхование имущества при ипотечном кредитовании. Их два: полная утрата имущества, либо его повреждение. Причины, по которым возникли риски и будут произведены страховые выплаты, строго оговорены в рамках полиса. В таблице приведен пример перечня общих причин для большинства страховщиков.

Параметры	Сбербанк	ВТБ 24	РСХБ
Пожар	Молния или взрыв бытового газа
Стихийные бедствия	Все виды
Противозаконные действия	Третьих лиц
Взрыв	Бытового газа, паровых или газовых котлов
Затопление	Из водопровода, канализации, отопления или при тушении пожара	Аналогично и дополнительно из подпочвенных вод	Любой вид, не вызванный действиями страхователя
Падение летающих объектов	Включены обломки и грузы	Аналогично	—
Падение неподвижных предметов	Кроме деревьев, сухостоев	—	—
Дефекты строения	На конструктивные элементы	—	—
Техногенные катастрофы	—	—	Любые виды

Где выбрать страховку к ипотеке

У кого приобрести услугу решает только заемщик. Законом разрешено клиенту выбирать выгодное предложение у страховой организации, прошедшей аккредитацию у выбранного банка.

Вопрос: «Обязательно ли оформлять страховку у банка кредитора?»

Ответ: «Нет. Допустимо оформление у аккредитованных партнеров».

Если у финансовой организации, где оформляется ипотека, в списках партнерах нет нужной страховой компании, выдвиньте предложение внести ее в этот список. В ВТБ 24 такое решение принимается в течение трех недель. Если у страховщика соответствуют документы требованиям банка, то с ним заключается договор, и он становится аккредитованным.

Преимущество предложения от самого банка – отсутствие комиссионных. Определенный процент уплачивается страховщиками партнерами в пользу кредитной организации, предоставившей клиента, что влияет на конечную стоимость услуги в сторону увеличения цены.

Правила оплаты. Ответы на частные вопросы

Ипотека оформлена, договор страхования заключен, прошел первый год, и возникают вопросы. Ответим на самые популярные из них по порядку.

Вопрос: « Можно отказаться от страховки по ипотеке?»

Ответ: От страхования недвижимости отказаться нельзя, от всех других видов услуг можно.

Вопрос: « Платить ли страховку по ипотеке каждый год ?»

Ответ: Если это страхование недвижимости, то заемщик обязан оплачивать его за счет собственных средств до полного погашения кредита. Другие виды защиты добровольные и по желанию заемщика прекращаются.

Вопрос: «Что будет, если не оплачивать страхование недвижимости на следующий год?»

Ответ: В договоре кредитования прописываются санкции для заемщика в случае невыполнения им обязательств. Как вариант сначала выставляют неустойку, далее банк требует досрочно погасить сумму долга в полном размере, в дальнейшем взыскание на заложенное имущество через суд.

Вопрос: «Что будет, если не оплачивать дополнительное необязательное страхование на следующий год?»

Ответ: Точный ответ на этот вопрос прописан в кредитном договоре. Каждый банк самостоятельно устанавливает политику кредитования при наличии и отсутствии дополнительных страховок. Так, к примеру, может быть увеличена процентная ставка по займу.

Вопрос: « Можно ли вернуть страховку по ипотеке ?»

Ответ: Можно (кроме страхования недвижимости). Для этого в срок до пяти рабочих дней необходимо написать заявление в страховую компанию об отказе от услуг. Со стороны банка возможна ответная мера в виде повышения процентной ставки, если это прописано в договоре.

Требования банков для заемщиков по страхованию

Для заключения договора по программам страхования недвижимости банки предъявляют ряд требования к жилью. Для оформления полиса по страхованию жизни и здоровья, потери работы страховщики предъявляют требования к заемщикам, их и рассмотрим в таблице.

Параметры	Сбербанк	ВТБ 24	РСХБ	ВТБ Банк Москвы	Газпромбанк
Гражданство	Не имеет значения	РФ	РФ	РФ	Не имеет значения, для определенных видов программ только граждане РФ
Минимальный возраст	1 год	18 лет	18 лет	18 лет	18 лет
Максимальный возраст	80 лет	70 лет	65 лет	65 лет	63 и 68 лет
Трудовой стаж	–	Боле 12 месяцев	–	–	–

У каждого страховщика имеется список опасных профессий, перечень тяжелых заболеваний и ряд ограничений при которых заключение договора не возможно. Так, ВТБ 24 откажет в страховании жизни и здоровья военнослужащим, Сбербанк, людям, состоящим на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере или с заболеваниями ВИЧ.

Каждый страховщик потребует ряд документов для страховки ипотеки, подтверждающие место работы, отсутствие заболеваний.

В заключение посоветуем не брать сразу ту программу, что предложит кредитор, а изучить предложения других страховщиков. При одинаковой цене количество рисков может отличаться и, наоборот, при условно одинаковых рисках, один продукт дешевле, чем другой. Ищите страховку по ипотеке там, где дешевле.

Это может быть полезным: