Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж по кредиту?
Кредитование широко распространено среди населения. Наверное, каждый из нас хоть раз обращался в банк с целью получения заемных средств. Не от хорошей жизни, конечно, т.к. любой кредит экономически не выгоден.
Ипотека. Как нас обманывают банки!!!
Особой популярностью пользуется ипотечный кредит на недвижимость.
В связи с высокими ценами на рынке недвижимости практически для каждой молодой семьи кредит - это единственный выход при решении жилищного вопроса.
Как правило, каждый банк при желании оформить ипотеку может предоставить своему клиенту широкий выбор базовых программ, которые имеют сугубо индивидуальные условия, некоторые отличительные характеристики, что увеличивает возможности, для потребителей позволяя им подбирать оптимальный вариант программ по ипотеке. Положительным моментом в ипотечном кредитовании является возможность оперировать сроками и выбирать подходящую схему выплат.
При расчете по кредиту заемщику предлагается производить выплаты по аннуитетный или дифференцированный системе.
Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выгоднее?
Аннуитетный платеж - сумма платежей, которые заемщику необходимо вносить ежемесячно обладают постоянной величиной на протяжении всего периода кредитования. В этом случае на сумму кредита сразу накручивают сумму процентов и только потом делят на срок кредита. Конечно, в этом случае погашение основного долга идёт меньшими темпами, а значит, сумма переплаты будет несколько больше.
Однако аннуитетный платеж является удобным вариантом ежемесячных выплат в случае, если у вас стабильный доход и уверенность не только в завтрашнем дне, но и в своей состоятельности через 15-20 лет. Заемщик может грамотно спланировать бюджет, при этом ежемесячно выделяя на погашение кредитной ставки одинаковую сумму. В этом случае долговая нагрузка рационально распределена, что не вызывает чувство дискомфорта.
Дифференцированная схема выплат предусматривает значительные выплаты в начале кредитного периода с постепенным уменьшением. Проценты начисляются на сумму остатка каждый месяц, а потому с уменьшением долга уменьшаются и суммы по уплате процентов за пользование кредитом. Пересчет платежей достаточно прост и производится каждый раз после очередного платежа, что позволяет без ограничения погашать основной долг в более ранние сроки.
Данная схема не очень востребована среди заемщиков - всем известно, что уровень инфляции не стоит на месте. Однако, если у вас есть возможность погасить основной долг быстрее и тем самым сократить срок кредита.
Обратите внимание на то, что по обеим схемам выплат в первые годы погашения кредита доля погашения собственно тела кредита в ежемесячном платеже банку составляет меньшую долю по сравнению с % %, которые каждый месяц выплачиваются банку на погашение процентов. Т.е. ваш кредит почти не уменьшается.
Таким образом, заемщик оказываетесь в очень рискованной ситуации. Например, через пять лет после получения кредита у заемщика произошли какие-либо форс-мажорные изменения в жизни и он больше не можете выплачивать ипотечные платежи, то оказывается перед следующим фактом (расчет сделан на основе примера - кредит в 3,5 млн. руб. на 15 лет):
Из 3,5 млн.руб. полученного кредита за 5 лет погашено менее 500 тысяч рублей (менее, чем седьмая часть кредита)!
Непогашенный остаток кредита составляет 3 036 264 рубля.
При этом за истекшие пять лет вы заплатили банку 2 475 397 рублей процентов, т.е. почти все, что у него брали. Но это вам нисколько не поможет!
В результате вы будете вынуждены продать залоговую квартиру и вернуть кредит банку. Вам практически ничего не останется (учитывая, что продажа будет со скидкой к рыночной цене), т.е. получится, что вы пять лет платили банку деньги зря.
Безусловно, по мере погашения ипотечного кредита риски уменьшаются.
Если вы все-таки решились на ипотечный кредит, обратите внимание на следующие условия в договоре:
Может ли банк без вашего согласия изменять процентную ставку по кредиту. Если да, то вы очень, ОЧЕНЬ рискуете. Случится кризис, девальвация какой-либо из валют, просто проблемы в банковской сфере, и вы проснетесь утром и с интересом обнаружите, что ваш ежемесячный платеж, например, удвоился.
Зафиксированы ли тарифы на обслуживание вашего ссудного счета и иные банковские услуги, связанные с существованием кредита. Если банк может их произвольно менять, см. предыдущий пункт.
Внимательно отнеситесь к скрытым расходам (страховка, переоценка и т.п.).
Пример взят с http://www.flatmortgage.info/
Вывод:
при получении (выплате) кредитов сэкономить невозможно, но можно точнее и рациональнее распределить свои финансовые ресурсы, подобрать под свои возможности кредитные варианты и рассчитать приемлемые для себя суммы уплаты кредита.
Кредитование широко распространено среди населения. Наверное, каждый из нас хоть раз обращался в банк с целью получения заемных средств. Не от хорошей жизни, конечно, т.к. любой кредит экономически не выгоден.
Марьино
